當(dāng)前，銀行界要克服的最主要問(wèn)題是內(nèi)卷，這種現(xiàn)象在當(dāng)前是銀行界的大敵。在低利率時(shí)代，銀行界的內(nèi)卷將會(huì)變得嚴(yán)重，這是值得我們警惕的。當(dāng)前銀行界的競(jìng)爭(zhēng)在加劇，存貸款利率的競(jìng)爭(zhēng)尤為突出，而客戶(hù)資源的爭(zhēng)奪，特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)，成為內(nèi)卷的核心所在。目前我們的產(chǎn)品和服務(wù)范圍的創(chuàng)新尚顯不足，銀行間的同質(zhì)化現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，這導(dǎo)致難以滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的多樣化和個(gè)性化服務(wù)需求。這種局面使得各家銀行相互擠壓生存空間，內(nèi)卷現(xiàn)象愈演愈烈。最終受損的不僅是銀行界本身，而且對(duì)客戶(hù)也造成了損失，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展也帶來(lái)了巨大的影響。
如何解決這一問(wèn)題，應(yīng)該采取哪些措施應(yīng)對(duì)這種情況？我們應(yīng)該把當(dāng)前低利率時(shí)代當(dāng)作整個(gè)銀行界的機(jī)遇，做好以下三件事情：
第一，提供更多的高質(zhì)量服務(wù)公共產(chǎn)品。縱觀西方銀行的發(fā)展史，不難發(fā)現(xiàn)，在低利率環(huán)境下，客戶(hù)對(duì)融資成本的敏感度顯著增強(qiáng)，同時(shí)對(duì)流動(dòng)性和管理需求變得更加復(fù)雜。面對(duì)銀行全鏈條的金融服務(wù)，服務(wù)水平的要求也隨之提升?？萍冀鹑谂d起的目的是要求我們進(jìn)行服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，要求銀行為客戶(hù)提供更加靈活高效、安全可靠的融資產(chǎn)品及流動(dòng)性管理方案。因此，我們不僅要增加服務(wù)的公共產(chǎn)品種類(lèi)，還要提升服務(wù)的質(zhì)量和水平，確保提供的服務(wù)產(chǎn)品多元化，以滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的多樣化需求。
第二，加大海外市場(chǎng)的跨境業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)充分利用“一帶一路”倡議和人民幣國(guó)際化的有利時(shí)機(jī)，捕捉更多業(yè)務(wù)機(jī)遇，增加收入來(lái)源，以彌補(bǔ)我們的需求缺口。我預(yù)計(jì)，自2025年起，中國(guó)企業(yè)將迎來(lái)第二輪海外拓展浪潮，這并非如某些專(zhuān)家所言，是源于國(guó)內(nèi)企業(yè)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，而是跨境電商已崛起為中國(guó)貿(mào)易的新引擎。在此過(guò)程中，我們應(yīng)向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，例如借鑒日本和德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，將企業(yè)與銀行緊密綁定，攜手共進(jìn)，以實(shí)現(xiàn)互利共贏。企業(yè)可以借助銀行的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有效規(guī)避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)，并優(yōu)化回報(bào)率和項(xiàng)目收益率；而銀行則能通過(guò)與企業(yè)合作，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。在低利率時(shí)代，銀行業(yè)應(yīng)共同把握機(jī)遇，切勿輕視跨境電商和走出去企業(yè)所帶來(lái)的潛力，而將風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分夸大。我們應(yīng)通過(guò)國(guó)際前沿實(shí)踐，不斷學(xué)習(xí)進(jìn)步，推動(dòng)銀行業(yè)邁上新臺(tái)階。我們不僅要在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)中磨礪成長(zhǎng)，更要積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)從本土跨境銀行向國(guó)際大型銀行的華麗轉(zhuǎn)身。
第三，加強(qiáng)銀行界本身的學(xué)習(xí)。通常，銀行在順境中能夠展現(xiàn)出更加蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而在逆境中則容易滋生危機(jī)感。因此，銀行界亟須加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，面對(duì)當(dāng)前的挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行界不應(yīng)過(guò)分夸大困難，更不應(yīng)輕易屈服，而應(yīng)視之為磨礪自我、提升能力的契機(jī)，將低利率時(shí)代的難題視為一種激勵(lì)，一種促進(jìn)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的機(jī)遇。我們應(yīng)積極向同行學(xué)習(xí)，向歷史學(xué)習(xí)，向數(shù)字經(jīng)濟(jì)學(xué)習(xí)，學(xué)外語(yǔ)、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)管理。尤為重要的是，要深入探索銀行業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新之道，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。
我相信，盡管低利率時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，但高姿態(tài)應(yīng)對(duì)更重要。敵人打不倒你，除非你自己趴下。
（作者為商務(wù)部原副部長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心資深專(zhuān)家咨詢(xún)委員會(huì)委員）
